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    小花錢包麻袋財富被指涉陰陽合同 年利率遠超36%紅線

      去年3·15晚會中,央視曝光了“714高炮”平臺,不少借款人身陷其中,被套路貸、暴力催收等所迫,甚至有借款人走上了不歸路。

      一年過去了,違規放貸的亂象仍未絕跡。3月16日,有借款人向中新經緯記者反映,小花錢包和其合作方麻袋財富涉嫌陰陽合同、收取砍頭息以及搭售保險等。

      01涉嫌陰陽合同 回應將核實情況

      “小花錢包借款協議涉嫌陰陽合同,2018年11月,我從小花錢包借款10000元,但是借款服務協議上寫的借款本金為14547.84元,之后每月償還727.39元本金和幾十元不等的利息,一共20期。”江西省的羅先生對中新經緯記者介紹自己的借款經歷。

      羅先生稱,自己的借款合同和銀行流水顯示,借款14547.84元是由麻袋財富平臺打給了托管銀行的賬戶上,但是立馬又被麻袋財富平臺扣去了4547.84元服務費。“這是將高利息包裝成服務費,其實就是砍頭息。”他表示。

    ▲羅先生借款協議 來源:采訪對象提供

    ▲羅先生借款到賬10000元 來源:采訪對象提供

      在羅先生提供的借款咨詢服務協議上顯示,借款利率為0.027%/日,還款方式為按月等額本金,以此計算年利率僅9.855%。實際情況真的如此嗎?一位業內人士告訴中新經緯記者,以IRR公式計算,真實的年利率復利計算高達74.43%,年利率單利計算為56.94%。

      上海漢盛律師事務所的李旻律師認為,如果真的如借款人所說,那平臺方的確涉嫌收取砍頭息,是違規的。

      “該網貸平臺實質上是以服務費等形式收取導致利息超過年化36%紅線的砍頭息。”北京市京師律師事務所孟博律師在接受中新經緯記者采訪時表示,砍頭息指的是,出借人在支付借款時預先扣除利息,但在借款合同、借據等能夠證明借貸關系的文件中仍將已扣除的利息作為本金的一部分,并另外約定利息。實際上,這種做法并不受法律保護。借貸合同屬于實踐合同,以實際支付借款數額為準,可以先付利息,但不能收砍頭息。

      早在2017年12月,互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室共同下發的《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》規定,各類機構以利率和各種費用形式對借款人收取的綜合資金成本應符合最高人民法院關于民間借貸利率的規定;各類機構向借款人收取的綜合資金成本應統一折算為年化形式。

      上述文件強調了“各種費用形式”,這也意味著,無論是擔保費、會員費、手續費還是風險評估費,都應該作為資金成本統一折算為年化形式。

      根據《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十六條的規定,“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%,出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的,人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%,超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的,人民法院應予支持。”孟博律師表示,借款人的合法權益受到侵害時,可以拿起法律武器保護自己。

      中新經緯記者在這份借款咨詢服務協議上看到,受托人為小花(廈門)互聯網金融信息服務有限公司,即小花錢包的運營主體,是資金借貸關系中的“信息中介”。

      天眼查顯示,小花(廈門)互聯網金融信息服務有限公司成立于2015年12月30日,注冊資本6000萬元人民幣,并于2019年1月29日更名為小花(廈門)互聯網科技有限公司(下稱“小花公司”),法定代表人為侯鴻博,該公司第一大股東為中騰信金融信息服務(上海有限公司),持股比例為80%,第二大股東為西藏泓杉投資管理中心,持股比例為20%。小花錢包官網顯示,該公司業務包括消費分期、信用卡賬單分期以及商城購物。

      上述協議上還提到,資金提供方為麻袋財富平臺,該公司官網顯示,麻袋財富是中信產業基金控股的網絡借貸信息中介平臺,由上海凱岸信息科技有限公司運營管理。平臺注冊資本1.1億元,并于2015年與中騰信共獲增資 4.2 億元。截至2019年6月30日,麻袋財富累計投資金額突破1228億元,累計投資人收益超過18.7億元。

      麻袋財富介紹,該平臺是一個網絡借貸信息中介服務平臺,也就是公眾熟悉的P2P平臺,通過借貸信息撮合服務為借款人解決資金需求,為投資人提供資金回報。介紹中還表示,麻袋財富與小花公司的大股東“中騰信”為戰略合作伙伴關系。

      中新經緯記者就上述問題嘗試聯系小花公司和麻袋財富,小花公司方面回應稱,小花錢包嚴格遵循國家法律規定的36%利率紅線,小花錢包是麻袋財富的資產端合作伙伴。小花錢包在接到投訴的第一時間即進行了信息核實,后與投訴人溝通了解訴求,如核實確因疫情導致還款困難,將視情況給予減免、展期等幫助。

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